尤先生是一家连锁餐饮企业的老板，在上海从事餐饮业已经有7年的经历，经过多年的奋斗和拼搏，不仅创造了自己的品牌，而且连锁门店的数量也已达到6家。经营上的成功没有使尤先生停止发展的步伐，继续扩张连锁门店是尤先生展业规划中的重要一环，但是新开门店时需集中投入资金的问题成为其发展的瓶颈。

　　餐饮企业向来是银行信贷支持较弱的企业。由于“重流量、轻资产”是餐饮企业的一大特点，即所有经营场所一般均采取租赁的形式，较难提供符合银行授信标准的抵押物；其次，餐饮行业中细分门类较多、部分子行业生命周期较短，银行较难把握与判断。

　　“更重要的是，由于餐饮行业的收入有相当一大部分不需要开票，长期以来经营者为了避税等考虑一般会‘隐匿’部分收入，因此银行分析其财务状况时很难把握，从而拒绝贷款。”某商业银行信贷部人士告诉记者。

　　就在尤先生一筹莫展之际，光大银行上海分行的工作人员发现，尤先生所经营的餐饮门店在光大银行上海分行开户的结算流量显示，每台机具月刷卡结算量在30万元以上。针对这一特殊情况，光大银行上海分行在着重测算了各门店经营流量的基础上，以小微助业贷款的“POS快贷”产品为主，为尤先生量身定制了适合连锁餐饮行业的综合金融服务方案，解了燃眉之急。

　　化整为零 细分市场

　　在国内银行业感觉“餐饮金融总体不好做”的情况下，光大银行小微金融毅然决然地选择了连锁餐饮这个细分行业。

　　“之所以推进连锁餐饮，一是市场平均毛利水平不错，二是我们有能力去做。”在光大银行看来，未来连锁餐饮行业将由单纯的价格竞争、产品质量的竞争，发展到产品与企业品牌的竞争、文化品位的竞争。“我们已经陆续做了一些业务，感觉效果不错。”

　　此外，在大众化餐饮经营不断延伸，特色餐饮更加突出的潮流下，具有品牌化、规模化、跨区域的连锁式餐饮经营也被市场认为是未来的朝阳产业。

　　按照光大银行的研判，其目前锁定的大众、特色、连锁客户群体均属于“大消费行业，现金交易为主”的特征之外，另一明显的特征是，行业集中度较低，行业格局尚未形成。

　　“这是光大小微金融的特色模式：化整为零，细分市场。”光大银行零售业务部相关人士表示，通过小微企业差异化的经营特征和短、频、急的融资需求，大胆创新，提供涵盖结算、融资、理财等业务的综合性金融服务平台，实现产品、流程标准化，风险控制集中化管理。

　　以品牌连锁企业为例，截至2011年年底，年末限额以上企业（年营业额在200 万元以上），达到410 家，门店总数为16810 家，实现零售额738 亿元，平均拥有门店数量为41 家，平均零售额为1.8 亿元，整体的毛利水平可达50%左右。

　　虽然整体利润高于一般行业，但由于目前各项经营成本提高的影响，其盈利能力较以往有所下降。换言之，无论是已具规模的连锁餐饮企业，还是一般连锁餐饮企业，都处在产业升级和战略转型机遇期的当口，这也意味着，其中分布在各个环节的民营企业和小微商户——这两大光大银行的目标群体潜藏着大量的金融服务需求。

　　“圈链模式”

　　虽然刚刚涉足连锁餐饮，但从光大银行为连锁餐饮企业所做的产业规划即可见其重视程度。上海世博会期间，光大银行上海分行曾对“红子鸡”餐饮授信，2011年给予上海适达餐饮管理有限公司（DQ）授信，未来还将持续授信支持。

　　从2011年末限额以上连锁餐饮企业集团全年实现零售额738亿元的情况来看，整个行业发展较好，供需关系平稳。光大银行充分利用链式快贷、POS快贷、房抵快贷等已成熟产品对连锁餐饮企业进行服务。

　　作为一家中型银行，在规模和业务种类上，光大银行并不具备与大型全能银行抗衡、与小型银行拼本地化优势的条件。面对这一现实，光大银行的选择是，组建包括小微产品设计、小微金融营销、小微风险管理、小微客户服务在内的专业化团队，为小微企业提供全面专业的金融服务。
　　实现批量开发、快速做大规模的前提是产业链“通吃”。光大银行零售业务部相关负责人告诉记者，“只有在自己最熟悉、最关注的领域里做到最好，才能在未来进一步探索新兴领域。”而在这方面，光大银行的一个独特策略就是关注“商圈”，即针对各类聚集性商圈和上下游供销链，明确提出以“大消费行业”为导向。即用一条“链子”将每个供应商与经销商对接，然后再把这些“链子”放在一个共享平台上，形成一个“圈”，从而撬动大消费市场。

　　这就是光大银行所说的“圈链效应”，即在商业模式上，对连锁餐饮行业发展的整体授信从行业的产业链着手，对上游金融需求以“公私联动”为主，开展以核心企业担保模式的“链式快贷”，对上游企业给予小微授信。

　　在这背后，该行的组织架构及考评机制等配套举措也已到位。如通过模式化，减少了从审批到展业过程中的人员消耗；通过各种信用等级对企业进行考核评价，包括所有行业风险和地域风险，再通过与供应商和经销商的接触了解，通过企业在贷款时如何进行联保、互保，以及对结算工具的需求，分析出整个圈链里的现金流等等。

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